Guide de l'investissement immobilier : Comment obtenir un prêt hypothécaire en Albanie

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Après l'aperçu des prix de l'immobilier de la semaine dernière, les prix de l'immobilier dans les pays de l'Union européenne ont augmenté. Tirana, Durres et SarandaDans l'avant-première de cette semaine, nous nous concentrerons sur le processus d'obtention d'un prêt pour l'achat d'une maison en Albanie en tant qu'étranger. Ce processus peut s'avérer délicat, surtout si vous êtes habitué au système hypothécaire des pays d'Europe occidentale ou d'Amérique du Nord, mais grâce à nos conseils, nous espérons que vous serez mieux à même de franchir une étape importante pour accéder à la propriété en Albanie.

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Options pour obtenir un prêt hypothécaire en Albanie en tant qu'étranger

Au cours de ma longue expérience d'expatrié vivant et travaillant dans différents pays, j'ai constaté que l'un des sujets les plus intéressants et les plus difficiles est le financement de l'achat d'une maison dans un pays d'accueil où l'on n'a souvent aucun antécédent en matière de crédit et où l'on n'a pas d'employeur local.

Obtenir un prêt hypothécaire en Albanie en tant qu'investisseur étranger peut être un processus complexe, mais avec la bonne approche et les bonnes connaissances, c'est tout à fait réalisable. Le marché immobilier albanais offre diverses options de financement, chacune assortie de ses propres conditions et exigences. Dans ce guide, nous allons explorer le paysage de l'obtention d'un prêt hypothécaire pour financer un achat immobilier en Albanie, en nous concentrant sur la disponibilité des prêts, les conditions et les conseils essentiels pour les emprunteurs non-résidents.

Disponibilité et défis des prêts hypothécaires

Banques en Albanie, y compris plusieurs institutions internationales - les plus connues sont la banque autrichienne Raffeisen et l'italien Intesa Les banques de l'Union européenne (UE) et de l'Union européenne (UE) - offrent des prêts hypothécaires pour l'achat de biens immobiliers, tant aux résidents qu'aux non-résidents. Les étrangers peuvent trouver le processus difficile, des obstacles tels que des ratios prêt/valeur (LTV) plus élevés et une sélection rigoureuse des banques étant essentiels pour réussir. Outre les banques locales, nous examinerons d'autres institutions financières.

Conditions du prêt hypothécaire : À quoi s'attendre

Taux d'intérêt: Les taux d'intérêt sont généralement variables et fixés par rapport à l'EURIBOR (référence européenne) ou au TIBOR (référence albanaise). Les taux d'intérêt sont souvent exprimés comme "EURIBOR + X%", ce qui représente l'écart, ou la marge, que la banque facturera par rapport à ce que les institutions financières doivent payer pour emprunter auprès des banques centrales. Si l'on tient compte de cela, actuellement (2024), les taux hypothécaires proposés se situent généralement entre 6% et, dans le pire des cas, 10%.
Les taux varient en fonction du prêteur, du type de prêt et du profil de l'emprunteur. La devise dans laquelle vous choisissez d'emprunter fait également une différence, les taux libellés en euros (EUR) étant généralement inférieurs à leur équivalent en leks albanais (ALL). Cependant, comme l'euro flotte librement par rapport au lek albanais (ce qui signifie que le gouvernement albanais choisit de ne pas fixer un taux de change fixe entre l'euro et le lek, contrairement aux gouvernements danois, bulgare et suisse, par exemple), il se peut que le montant que vous devez à la banque augmente si l'euro s'affaiblit. La saga des Prêts en francs suisses contractés en Pologne est une mise en garde contre tout ce qui peut aller de travers lorsqu'on emprunte dans la "mauvaise" monnaie.
Durée du prêt: Les prêts s'étalent sur 10 à 30 ans, sous réserve de la politique du prêteur et de l'éligibilité de l'emprunteur.
Ratio LTV: Généralement, jusqu'à 70% à 80%, nécessitant un acompte de 20% à 30% de la valeur du bien.
Documentation: Des preuves de revenus, des antécédents professionnels et un historique de prêts vierge sont des exigences standard, la base de données de la Banque d'Albanie étant un point de référence clé pour les banques.

Si l'un de ces termes n'est pas clair, jetez un coup d'œil à notre Glossaire ci-dessous.

Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier en Albanie, nous vous rappelons qu'il est nécessaire de vérifier les biens immobiliers. assurance également.

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Exigences en matière d'hypothèque pour les emprunteurs étrangers

Les emprunteurs étrangers sont soumis à des critères plus stricts, qui peuvent inclure la fourniture de documents de résidence légale, un acompte plus important et éventuellement des taux d'intérêt plus élevés. Malheureusement, il n'existe pas de règle stricte permettant de déterminer les exigences exactes de la banque dans votre cas particulier. D'après notre expérience, les banques étrangères telles que Raffeisen sont généralement plus faciles à traiter, d'autant plus que - comme dans le cas de certaines banques albanaises - vous risquez d'être bloqué dès la première étape, c'est-à-dire lors de l'ouverture d'un compte bancaire. Il est impératif de s'adresser directement à chaque banque pour obtenir les conditions les plus récentes. Nous vous invitons également à contactez l'un de nos experts en recherche de biens immobiliersqui ont souvent des liens directs avec des branches spécifiques.

Stratégies de négociation

Taux d'intérêt et commissions: N'hésitez pas à négocier pour obtenir des tarifs plus bas et des exemptions de frais. Connaître les taux du marché est la clé d'une négociation efficace. Vous pouvez facilement rechercher le taux de base (en bref, ce que la banque paie à la banque centrale pour emprunter de l'argent) par recherche du taux de base de l'Albanie sur Trading Economics.
Assurance vie: Souvent exigées par les banques, les polices d'assurance-vie doivent couvrir le solde du prêt hypothécaire. Les conditions pouvant varier, renseignez-vous auprès de votre prêteur.
Conditions générales d'utilisation: Lisez attentivement le contrat de prêt hypothécaire, en vous concentrant sur les pénalités de remboursement anticipé et les ajustements de taux. La consultation d'un conseiller financier ou d'un avocat local peut apporter des informations supplémentaires.
Être prêt à s'éloigner: Si les conditions ne sont pas satisfaisantes ou si vous ressentez une pression excessive, soyez prêt à chercher de meilleures offres.

Obtenir un financement auprès d'une banque dans votre pays d'origine

Ce conseil peut paraître surprenant, sept fois sur dix, il est plus facile d'emprunter dans son pays d'origine pour acheter un bien immobilier en Albanie plutôt que d'emprunter directement en Albanie. En effet, la banque albanaise ne connaît pas vos antécédents en matière de crédit, vous demandera invariablement un grand nombre de documents - dont une bonne partie devra être traduite professionnellement en Albanie - et ne dispose d'aucun de vos actifs pouvant servir de garantie. En fait, nous connaissons des personnes à qui l'on a demandé de laisser à la banque un dépôt égal au montant qu'elles allaient emprunter. Cela n'a pas beaucoup de sens, n'est-ce pas ?

Pour ces raisons, il est parfois plus judicieux d'emprunter dans son pays d'origine pour financer l'achat d'un bien immobilier en Albanie. La banque de votre pays d'origine libère généralement des fonds propres - vous permet d'emprunter sur un bien immobilier que vous possédez dans votre pays d'origine, généralement à des taux inférieurs.. Ce que vous ne voudrez probablement pas faire, c'est prendre un prêt personnel (ce type de prêt est généralement utilisé pour effectuer de petites rénovations ou acheter une voiture) pour financer l'achat d'une propriété en Albanie. En effet, les taux d'intérêt des prêts personnels peuvent être très élevés, bien plus élevés que ceux d'un prêt hypothécaire.

Conclusion : Bien planifier et obtenir de bons conseils

Comme vous pouvez le constater à la lecture de cet aperçu, l'obtention d'un prêt hypothécaire en Albanie en tant qu'étranger est loin d'être un processus simple. Tout dépend de votre situation personnelle et de l'aversion au risque de la banque albanaise. Si nous devions résumer nos conseils en quelques points, nous dirions :

Étudier attentivement les taux d'intérêt débiteurs et les comparer avec les offres des banques
Comparer les conditions de prêt en Albanie avec ceux de votre pays d'origine lorsque vous décidez où emprunter.
Se faire conseiller par des professionnels. Il est incroyable de voir le nombre de personnes qui investissent des centaines de milliers d'euros dans un bien immobilier et qui pensent économiser quelques centimes en ne bénéficiant pas d'un bon conseil local.

Si ces informations vous ont été utiles, tant mieux ! D'autres informations sont à venir. Magic Towns fournit des conseils sur l'ensemble du processus d'achat d'un bien immobilier, ainsi que sur les loyers et les rendements dans les différentes régions d'Albanie, dans notre livre électronique intitulé "Guide de l'achat d'un bien immobilier en Albanie". Ce guide est indispensable pour les acheteurs potentiels de biens immobiliers en Albanie. Inscrivez-vous sur cette page pour obtenir votre exemplaire gratuit et vous plonger dans le marché immobilier albanais. Veuillez vous inscrire ici pour recevoir votre exemplaire gratuit.

Lorsqu'il s'agit d'hypothèques en Albanie, en particulier pour les investisseurs étrangers qui ne sont peut-être pas familiers avec la terminologie, une bonne compréhension de certains termes clés peut s'avérer inestimable.

Hypothèque: Prêt destiné spécifiquement à l'achat d'un bien immobilier. Le bien lui-même sert de garantie au prêt.
Rapport prêt/valeur (LTV): Ce terme décrit le montant de votre prêt par rapport à la valeur du bien que vous achetez. Par exemple, si vous achetez un bien d'une valeur de 100 000 euros et que votre prêt est de 80 000 euros, votre ratio LTV est de 80%. Un ratio LTV plus faible est généralement synonyme de meilleures conditions de prêt, car il est moins risqué pour la banque.
Taux d'intérêt: Le coût de l'emprunt, exprimé en pourcentage du prêt. Ce taux détermine le montant que vous devrez payer au prêteur en plus du remboursement du montant emprunté.
Taux d'intérêt fixe: Un taux d'intérêt qui ne change pas pendant une période déterminée du prêt. Cela rend vos remboursements prévisibles.
Taux d'intérêt variable: Un taux d'intérêt qui peut varier pendant la durée du prêt. Il peut augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution du marché financier au sens large, ce qui a une incidence sur vos remboursements mensuels. En règle générale, les taux variables sont moins élevés que les taux fixes, mais l'imprévisibilité peut être difficile à supporter.
Acompte: La partie du prix d'achat du bien immobilier que vous payez d'avance et qui n'est pas financée par le prêt hypothécaire. Elle est généralement exprimée en pourcentage du prix d'achat total.
Impôt sur les plus-values: Taxe sur le bénéfice réalisé lors de la vente d'un bien immobilier à un prix supérieur à son prix d'achat. L'impôt ne porte pas sur la totalité du prix de vente, mais uniquement sur le bénéfice.
Preuve de revenus: Les documents que vous fournissez pour montrer combien d'argent vous gagnez. Il peut s'agir de fiches de paie, de déclarations d'impôts ou de relevés bancaires, qui aident les prêteurs à décider si vous pouvez vous permettre d'emprunter.
Durée du prêt: La durée pendant laquelle vous vous engagez à rembourser le prêt. Des durées plus longues peuvent réduire les paiements mensuels mais peuvent augmenter le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.
Lek albanais: La monnaie officielle de l'Albanie. Il s'agit d'une monnaie flottante (c'est-à-dire qu'elle n'est pas liée à une autre monnaie telle que le dollar américain ou l'euro) qui n'est utilisée qu'à l'intérieur de la République d'Albanie. En mars 2024, 100 leka vaudront environ 1 euro.